保险销售行业常见的6个陷阱 你清楚吗?

来源:凤凰彩票 2019-03-24 13:08:44 收藏(0 评论(0 点赞(0
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摘要:保险销售行业常见的6个陷阱 你清楚吗?在投资理财时我们偶尔会听到有人讲起保险销售行业常见的一些陷阱,那保险销售行业都有哪些陷阱需要我们了解并避开呢?不妨让我们一起来了解一下相关的知识吧!

保险销售行业常见的6个陷阱 你清楚吗?在投资理财时我们偶尔会听到有人讲起保险销售行业常见的一些陷阱,那保险销售行业都有哪些陷阱需要我们了解并避开呢?不妨让我们一起来了解一下相关的知识吧!

保险销售行业常见的6个陷阱 你清楚吗?.jpg

陷阱1:夸大投资型保险收益

案例:2013年,某保险公司销售员廖某,在向投保人李某介绍公司旗下的“好利年年”两全保险(分红型)产品时,将不确定的利益宣传为承诺约定利益。

夸大保险产品的利益,称“持有保单10年后,就有50万至60万元,20年起码有80万元,38年满期有160万元左右”。

事实分析:夸大产品效果是保险销售人员常用的套路。不仅仅是夸大投资保险的收益,其他保险产品也会夸大。比如医疗险进了医院就能报、重疾险进了医院就能赔,听起来真是超级有安全感。

其实,投资型保险一般分为三类:分红险、万寿险、投资联结险。分红险投资保守收益相对其余两种是最低的。万寿险有保底收益,主要是中长期投资,收益居中。收益最可观的是投资联结险,所以风险也是最大的,而且没有保底收益。

陷阱揭秘:保险销售员在推销时,常常宣传或展示给客户的是投资联结险的收益,往往看起来收益非常可观,从而诱导客户购买。但是并没有提及风险,甚至有时候会误导客户投资联结险的收益、分红险的风险。还有部分保险销售向消费者口头承诺收益。

根据监管规定,目前的投资型保险产品凡是收益超过2.5%的部分都是不确定的,营销员和保险公司不允许对不确定的利益部分作出任何形式的口头或书面承诺。

陷阱2:把保险直接和存款画等号

案例:2011年,某保险公司销售员陈某,在销售某寿险公司分红保险产品过程中,将银行存款收益和保险产品收益进行不当比较,介绍了“银行存款收益比这个保险产品的收益要低很多。”

事实分析:相信你一定没少听过在银行存钱,结果变成买保险的新闻。这个案例和这些新闻其实就是类似的。要记住保险是保险,存款是存款。保险是不能提前赎回的,提前赎回会有违约金,这就会损害到你的本金。而存款提前赎回不影响本金,只不过是没有利息了而已。

陷阱揭秘:将保险混淆成银行存款、理财产品、基金,是保险销售误导的常见手法,这也就是为啥“存单变保单”的原因。以前银行会有保险销售人员,向客户推荐保险产品,将银行理财产品和保险产品进行对比,以高利息诱导客户购买保险。许多“存单变保单”的悲剧就是这么来的。

因为往年频繁发生此类事件,去年保监会出台了新规定:通知明文禁止了银保驻点销售,要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点,通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员,应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。”

简单来说就是各银行柜台没有保险公司的销售人员了。但是银行也可以代理出售保险,所以银行柜员也是可以推荐客户购买保险产品的,在银行购买理财产品时,这一点一定要注意。

陷阱3:混淆保额分红和现金分红

案例:黄先生于03年购买了某保险公司的一款两全保险(分红型),每年缴纳保费5800元,缴费期和保障期均为10年。在保险期限内,保险公司对投保人提供身故或全残保障,保额为5万元。此外,险企还承担满期生存金和保单红利的给付责任,其中红利包括年度红利和终了红利。

10年后,黄先生拿到新华人寿保险公司退还的满期生存给付金58000元,领取金额与所缴保费完全相等,并没有多余的分红。黄先生认为自己没有拿到分红,是受到了保险公司的欺骗。

事实分析:黄先生应该是被保险销售误导了。因为无论是哪种分红型保险,都会获得分红。而黄先生10年后只是获得了58000元。

陷阱揭秘:分红型保险的分红形式分为现金分红(保费分红)和保额分红两种。两种分配方式在本质上是一样,分红所得也是一样的。

现金分红是将客户分得的红利以现金的方式发放,能看得到,现金分红的好处是客户对红利部分的预期年化收益更加明朗些,感觉实在可靠,每年都能和公司分享预期年化收益,而且可以更加自如地来支配这部分资金,毕竟这是自己保费创造的利润,是属于自己的钱,有些客户更愿意由自己决定如何使用,不必拿这些钱去强制地再给自己买保障。

而保额分红是将分得的红利为您增加了保额,最大好处是增加了保障,但同样的保额,年龄越大,保费支出越高,将实际可分配红利部分为客户买了对应的保额,所以在前几年,所显示的红利保额是很高的。但随着保单年度的增长,客户年龄越大,能买到的红利保额越少,显示红利就少了。

陷阱4 :诱导投保人“带病投保”

案例:江苏林先生曾购买了某保险公司的“人寿财富”双账户终身寿险(万能型)。同时获赠了一份附加的重大疾病保险。两份保险的保障金额都是12万元。

事实上,林先生此时因患急性肾炎和肾小球疾病刚刚出院,属于“带病投保”,正常情况下保险公司将不予承保。但是保险代理人项某仍然坚持出售了这一保险,并在保单中“是否患过肾病”一栏上选了否。当林建荷患病再次向保险公司寻求理赔时,保险公司以“带病投保”为由拒绝赔付。

事实分析:保险公司以“带病投保”为由拒绝赔付,其实并没有问题。问题出在保险销售和林先生上。保险销售人员的诱导,林先生的接收隐瞒病情的事实,才导致钱交了,却不能够享受到保险。

陷阱揭秘:所以大家在购买保险时,一定要如实告知和填写身体状况。保险业务员的话听听就可以,但是合同要认真的看,因为最终给你赔付的是保险公司,而不是保险销售人员。而保险公司会以合同为凭证来执行。

所以,听信保险销售的诱导,隐瞒病情投保,最终就会被保险公司拒绝赔付购。这并不是保险公司骗人!自己选择隐瞒,就要做好承担隐瞒的后果!

同理,投保意外伤害保险时,保险公司需要调查投保人所从事的职业,隐瞒职业同样也可能在出险后遭遇拒保。

陷阱5:混淆缴费期限和保险期限

案例:南京市民俞老先生,2010年曾购买了一款少儿年金保险(分红型),并将自己16岁的孙子作为被保险人。购买时,业务员介绍称该款产品每年交保费3万元,交满5年即可取出。但事实上,被保险人直到80岁才能拿到全部的本金和分红。当俞老先生的儿子发现保单时,早已过了保险犹豫期。

在俞老先生向保险公司投诉时,业务员建议其再投入3万元,等到1年后会把投入的6万本金全部退还。但事实上,投入3万元只是提前缴纳了第二年的保费,并不能拿回全部本金。

事实分析:有些保险销售人员为了更快的达到成交,会故意混淆缴费期限和保险期限。上面的案例就是如此,缴费期不长,但是保险期算下来却要64年。很明显,是业务员故意混淆了缴费期和保险期。

陷阱揭秘:简单来说,缴费期限是你这份保险需要交多少年;保险期限是这份保险保障多少年或保障到什么时候。在很多保险产品中,保费缴费期限和产品的保险期限并不一定完全相同。

所以,即使投保人按缴费期限缴纳了所有保费,也只是履行完了缴纳保险费的义务,保险合同的有效期仍然将持续数年甚至数十年,此时若要提前支取,只能按退保处理,就会造成本金损失。

以上就是保险销售行业常见的6个陷阱,相信这些内容会加深我们对金融理财方面知识的了解,也能够更好的帮助我们在相关领域有的放矢的进行金融理财操作!


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